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2021年德国退休指南:一文详解德国退休金和退休年龄!

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2021/01/22 03:35:33发布

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  德国的养老金体系始终在全球养老金体系中名列前茅。随着德国政府致力于改革和精简其养老金体系,该排名也在稳步提高。面对人口老龄化和日益笨拙的养老金法案,自2002年以来,德国联邦政府对养老金体系实施了多项改革,以确保其长期效率和可负担性。这包括逐步提高法定退休年龄并减少国家最高养老金支付额。下面跟着小编一起来了解2021年德国退休指南:一文详解德国退休金和退休年龄!

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  德国退休金制度

  德国的养老金系统结合了现收现付(pay-as-you-go)系统和补充养老金计划,在该系统中,工作人口为养老金领取者的福利付费。在这些补充计划中,个人(独立地或通过职业计划)向养老金计划供款,以“补充”他们从国家养老金中获得的收入。因此,这些不同的模型构成了德国养老金体系的三个支柱。

  支柱1:法定退休金保险制度(gesetzlicheRentenversicherung)

  法定的养老保险金(RV)从65岁起支付给个人,并提供大约70%的工作净收入的基本付款。对于低收入养老金领取者,还有一个经过经济审查的安全网。

  自2005年以来,德国公共养老保险体系的所有地区和地方分支机构都统一归为DeutscheRentenversicherung。

  对公共退休保险的供款

  在德国工作的任何人(以及许多自雇工人)都必须参加RV,并且每个雇员均根据年收入进行评估。每个人都必须缴纳净工资的18.6%(雇主和雇员各承担9.3%的缴款),最高缴款上限(Beitragsbemessungsgrenze)。

  截至2021年,该月供款上限在西德为7.100欧元,在东德为6.700欧元。这种差异部分是由于前东德历史上较低的工资所致;联邦政府已承诺到2024年实现收支平衡。

  一旦您加入了法定退休金计划,您将收到一个唯一的社会保障ID(Sozialversicherungsausweis)。每当您开始新工作时,都需要向您的雇主提供此号码,以便他们可以跟踪您迄今为止的所有养老金缴款。

  谁有资格获得国家养老金?

  为了有资格领取德国国家养老金,您需要在德国工作至少五年。您收到的RV金额取决于您在德国工作期间积累的供款额。除了工作时间以外,替代情况也被认为是贡献期,例如:

  花时间养育孩子

  教育培训

  生病或持续失业的时期

  花时间照顾亲戚

  在这些情况下,养老金缴款将从您有权获得的任何政府福利中提取。因此,这些时间段可以计入最低五年要求。

  我将获得多少州养老金?

  以所有贡献者的平均收入进行的一年贡献(2021年为41.541欧元)可获得一个“养老金积分”(Entgeltpunkt)。收入较低或较高的供款比例相应地减少或增加的退休金点数。退休时,将对您的退休金积分进行汇总,以计算您的退休金利益。如果您选择提前退休或延迟退休,这将使您的每月养老金支付额下降或上升。

  基本养老金(Grundrente)

  经过多年的谈判,联邦政府的基本养老金计划(Grundrente)于2021年1月生效,确保了在相当长的时间内向德国养老金系统付款的每个人都能获得足够的养老金。

  简而言之,任何为该系统供款至少33年(包括工作时间和抚养子女的时间或提供无薪照料的人)都将获得除常规养老金之外的额外补贴,以确保基本生活。基本养老金是自动计算并支付的;您不需要申请。

  强制性养老金健康保险(承租人)

  通常,一旦您开始领取德国养老金,就必须开始支付强制性养老金领取者的健康保险。政府可能会对此予以补充,并将直接从您的养老金中扣除。您支付多少取决于您收到的养老金给付金额。

  支柱2:公司养老金(betrieblicheAltersvorsorge)

  德国养老金制度的第二部分是集体养老金计划,工人通过雇主向其缴款。作为国家养老金计划的补充,公司养老金在德国变得越来越受欢迎,大约60%的人口参与其中。

  雇主不一定要提供养老金计划,但是政府补贴和税收减免使其成为一种有吸引力的选择。这些计划要么由公司本身管理,要么由代表多个公司的养老金协会管理。

  不同类型的公司养老金计划

  在德国,公司养老金有五种常见类型:

  直接保险(Direktversicherung)

  雇主为工人安排了人寿保险和养老金政策。然后由人寿保险公司支付养老金。

  直接赠款(Direktzusage)

  雇主保证为雇员提供未来的退休金。

  扶持基金(Unterstützungskasse)

  一些公司(通常是较大的公司)有自己的退休金计划,这些退休金计划在退休时向员工支付。

  养老金公司(Pensionskasse)

  雇主安排由专门从事公司养老金的协会运营的养老金计划的供款。然后,协会支付雇员的退休金。

  退休金(Pensionsfonds)

  该公司建立了自己的养老金计划。主要区别在于,与其他公司计划不同,这些计划经常将大量出资投入到股票和股票中。

  公司退休金供款

  缴费(通常是月总工资的3%至15%)通常由您的雇主从您的工资中直接支付到养老基金中。由于它是在所得税之前支付的,因此您将获得税收优惠。您的雇主通常也会“补足”您的供款。您和您的雇主的供款额取决于他们经营的养老金计划的类型。

  公司养老金福利

  退休时可以提取的退休金数额取决于您缴纳了多长时间以及您的工资是多少。公司退休金应纳税。德国联邦政府已通过法律确保,即使在公司破产的情况下,对公司养老金计划的所有供款也受到保护。

  支柱3:德国私人养老金(私人Altersvorsorge)

  德国养老金体系的第三个组成部分是通过银行和保险公司制定的私人养老金计划。联邦政府提供诸如奖金和税收优惠之类的鼓励措施,以激励德国人民做出贡献。如果您正在考虑开办德国私人养老金,那么也应该与财务顾问进行磋商,以充分利用所提供的激励措施。

  自2000年代初期成立以来,这些计划开始进展缓慢,但后来逐渐受到欢迎。大致而言,德国有两种私人养老金计划:

  里斯特退休金(Riester-Rente)

  Riester养老金计划于2002年推出,旨在作为国家养老金的“补充”,以减轻养老金改革导致的任何收入损失。该州通过奖金和税收优惠促进Riester计划。

  谁有资格获得里斯特退休金?

  通常,任何向国家养老保险计划缴费的人都有权通过Riester计划设立额外的养老金。这包括:

  付德国所得税的工人

  为国家养老金计划供款的自雇工人

  领取失业救济金的人

  军事应征者

  公务员

  永久残障人士

  里斯特退休金缴款

  要从Riester退休金计划中获得最大的收益,供款人应贡献其年收入的至少4%(最高为2.100欧元)。如果这样做,则政府每年会增加175欧元的奖金,并为2008年以后出生的每个孩子增加300欧元(或2008年之前出生的每个孩子185欧元)。

  缴款也被归类为特殊目的的税收用途,使其可在年度所得税申报表中扣除(每年最高2.100欧元)。如果您在25岁之前开始缴费,您还将获得一笔200欧元的特别一次性奖金。

  里斯特退休金福利

  您可以在60岁时开始提取退休金(需缴纳所得税)。该计划的所有供款均受到法律的充分保护,免受法律索偿,并在退休时向您提供保证。如果选择,您也可以一次性支付。

  根据Riester房屋所有权养恤金计划,您的储蓄和政府奖金也可以用于抵押,以帮助储户在退休前还清抵押。

  鲁鲁普旅馆(Rürup-Rente)

  Rürup退休金计划于2005年推出,适用于那些没有缴纳国家养老金且不符合Riester养老金资格的人,通常是自由职业者和企业主。该计划(由经济学家伯纳德·鲁鲁普(BerndRürup)开发)也旨在为自启动者提供至少基本的养老金。国家通过税收优惠来支持该计划。

  谁有资格获得鲁鲁普退休金?

  从理论上讲,任何人都可以为Rürup计划做出贡献。但是,它是专门为以下人群而设计的:

  自雇工人

  自由职业者

  高收入者

  向鲁鲁普退休金缴款

  通常,个人决定他们希望为计划做出多少贡献。尽管政府不发放奖金,但他们通过税收优惠政策促进了Rürup计划。该计划的供款(到2021年每年最多为25.787欧元)有资格作为税收目的的特殊费用。目前,捐款的92%可抵税。到2025年,这一数字将增加2%,最高达到100%。但是,一旦您开始收取福利金(最早在62岁时),就可以纳税100%。

  Rürup养老金福利

  保证缴纳人终身养恤金;即使您正在领取失业救济金,也无法减少福利金的支付。在Rürup计划中投资的资金在法律上也不受法律要求或附加物的保护。但是,如果您去世,则不能继续传递或继承。

  德国的私人养老保险公司

  以下公司在德国提供私人养老金计划:

  波斯菊

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  德国的养老金和税收

  与普遍的看法相反,养老金通常要缴纳所得税。自2005年以来,德国广泛采用了“下游税收”政策,该政策规定对退休金的缴纳越来越免税,而晚年收到的任何养老金收入都应征税。这通常对工人有利,因为它可以减少您在职业期间的税负。在退休期间,您的收入通常较低,税负也较低。

  在德国,将退休金收入用于税收目的的方式取决于您退休的年份,因为一个人要缴税的比例正在逐渐增加。

  如果您从2005年12月开始提取养老金,则养老金总额的50%被确认为应税收入。从那时起,养老金的应税比例每年都增加两个百分点。因此,到2021年退休的人必须为其退休金收入的81%缴税。从2040年起,养老金将首次全面征税。

  德国的退休年龄

  像许多其他国家一样,德国一直在逐步推迟法定退休年龄,以期改善养老金制度的长期可持续性。

  目前,德国的退休年龄为65岁零10个月。到2031年,这一数字将达到67。

  对已缴纳养老金45年并可以63岁退休的人有例外。

  在德国提前退休

  只要您已经贡献了至少35年,就可以在德国提前退休。如果您选择提前退休,则从退休金中扣除直到退休年龄为止的剩余月份数。这就是所谓的年龄因素(Zugangsfaktor),每损失一年,您的退休金应享额将减少3.6%。

  如果愿意,您还可以选择稍后退休;对您的年龄因素和持续供款的正面影响可能会大大增加您的养老金福利。

  德国退休金和海外生活

  如果您移居国外,则有可能获得德国的养老金。您收到的金额取决于您的供款时间,薪水以及退休年龄。如果您仅在德国工作了很短的时间,那么您也可能有权获得退款。

  养老金缴费退款

  如果您出国,如果您缴费不到五年,可以退还您的养老金。通常,自您上一次在德国缴纳养老金以来,您必须出国超过24个月才能退款。如果您已经缴纳了超过五年的国家养老金并移居国外,则无法要求退款。相反,您必须等到法定退休年龄,然后才能开始领取德国养老金。

  我可以从国外缴纳德国的养老金吗?

  如果您移居国外,您将不再通过所得税缴纳法定养老金,因此将停止累积养老金积分。通常,也无法继续从国外为公司或私人养老金计划供款。

  如果您一直在为德国的养老金计划供款,无论是州,公司还是私人的,请务必将您的安置信息尽快通知您的养老金提供者。他们将能够为您提供建议,以防止您不必要地错过将来的权利。

  我可以在国外领取德国的养老金吗?

  达到德国法定退休年龄后,您就可以开始从国外领取国家和私人养老金。也有可能从国外索取公司退休金,但您应向雇主查询。与任何养老金一样,您所收到的金额将取决于您缴纳的时间。

  您的退休金利益通常会存入德国的银行帐户,以便您转入您的外国银行帐户。转让费用由DeutscheRentenversicherung承担。如果您的银行在SEPA国家之一中,您也可以将德国的养老金支付到您的银行帐户中。

  在某些情况下,移居国外可能会影响支付给您的养老金数额。您支付的养老金税额取决于德国与您居住国的安排。如果您要离开德国,最好尽快联系DeutscheRentenversicherung,以了解这将如何影响未来的养老金。

  外籍人士在一个国家流到另一个国家时,往往会失去对他们积累的退休金权利的追踪,这很常见。不能依靠养老基金来积极地追赶您,因此,掌握德国养老金管理机构的地位很重要。

  我的退休金中有多少钱?

  要了解您在各种养老金计划中积累了哪些养老金,您可以联系计划提供者或查看他们发送给您的年度报表。您还可以检查工资单,以查看您的供款。

  简而言之,德国养老金

  如果您在德国工作了五年以上,您将获得与您的供款额成比例的国家养老金(支柱1)。从理论上讲,您可以在世界任何地方领取该养老金,但是您的位置可能会影响您收到的款项。如果您在缴纳了五年的会费之前离开德国,则有权退款。

  您还可能会从公司养老基金(支柱2)和私人养老金计划(支柱3)中获得养老金,具体取决于您是为这两项之一还是全部。您收到的金额取决于您的捐款金额和持续时间。通常可以从国外领取私人养老金,但是在国外领取或缴纳公司养老金取决于您的个人雇主。

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